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高度互聯的新時代來臨，包括雲端運算、行動裝置、社群網路、智慧分析等新興科技因應而生，短短十年內改變全世界。這股風潮也吹向金融產業，以銀行為例，今日的銀行不再仰賴實體營運據點，便能讓客戶在生活中享受銀行的功能和用途。

網路銀行推出後，替客戶實現前所未有的控制感與多元選擇，客戶很自然且熱情的接納虛擬通路，風潮也很快的從年輕世代蔓延至青壯年族群，網路銀行沒幾年就超越實體分行，成為客戶與銀行間最主要的通路。

當智慧手機出現時，更迅速催生出行動銀行，真正實現了在任何時間、任何地點，皆能操作現金以外的銀行業務，這種便利性催化行動銀行的爆炸性成長；據估計，行動銀行將於2016年成為大多數客戶的首要通路。

尤其在Bank 3.0時代，客戶可使用手機APP、晶片卡、NFC、RFID、二維條碼等多種工具進行支付，每種行動支付工具都有存在利基，客戶也是基於某特定需求，使用一到數個行動支付工具，行動支付市場會比現在的卡片業務更為分歧。

但值得注意的是，當越來越多交易紀錄、隱私資料、企業營運紀錄等放在雲端，開放式架構的資安防護能力也備受挑戰，企業必須承擔隨時可能遭受駭客入侵竊取資料的風險。

以南韓今年初爆發三大發卡銀行高達1.04億筆的信用卡個資外洩案為例，造成近40%的韓國民眾受害，堪稱是全球最大的個資外洩案。接踵而來的商譽受損、客戶流失等後遺症，對銀行造成重大損失。

國內銀行積極轉型以因應Bank 3.0，但我觀察到近期許多銀行有推動系統主機「縮小化」（Downsizing）現象，為撙節成本，銀行將系統建設在開放平台上，忽略了當開放式架構發展到一定規模後，容易遇到成本與管理瓶頸，消費者在使用方便之餘，也會回頭關心資料安全性。

有鑑於此，銀行在轉型成Bank 3.0必審慎評估IT基礎建設是否安全無虞，業者以科技改善「客戶體驗」的同時，更應確保IT基礎架構的高可用性與完美資安防護，才是真正善用科技，確保銀行在新世代中存活並致勝。

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